人生的五个阶段

启航人生规划的旅程

要实现未来的生活无忧,就必须作好相应的规划,累积足够的资产为晚年退休生活开启另一段“金色年华”。投资是一项整体性的谋划。不同的人生阶段,对个人财务规划的侧重都有所不同。

  • 初出茅庐
  • 成家立业
  • 筑资理财
  • 规划退休
  • 享受生活

“上班族”也需要认真地规划收入与支出,养成并坚持良好的储蓄习惯,来积累本金去进行长期的投资。

投资开始于对个人或家庭支出的规划,并管理好相关的债务。

掌握投资的原则是成功地进行投资的开始。

在职业生涯开始阶段,收入往往不高 ,但是这个阶段非常关键。这是人生中为个人退休及其他较大的消费支出进行准备的阶段。只有了解怎样管理收入与支出,您才可以将用于长期投资的本金利益最大化。

您终于找到了第一份工作

学习如何有效地进行投资、储蓄和规划支出。这有助于您做出明智的投资决定

提前投资,未雨绸缪

通过定期投资基金产品,为将来做准备

掌握投资的基本知识是成功理财的起点

掌握投资的基本知识

了解什么是证券投资基金

刚开始工作时,您可能对未来满怀希望,并关注个人的财务状况。虽然好的理财计划听起来很复杂,但其实不然。这只是实践的问题,您无需忧心忡忡、踌躇不前。实现投资目标最简单也最稳妥的方法就是“积少成多”。与直接投资于其他资产相比,证券投资基金可以让您以相对较少的资金建立多元化的投资组合,并且可以覆盖对国内外不同资产类别的投资。

市场上有很多适合不同风险承受能力的基金,包括风险相对较高的成长型基金和其他稳定、更为安全的基金。它们有不同的投资期限,可以进行定期或分期投资,或将收益再投资,来获得复合增长。证券投资基金由投资专业人士管理,一般情况下,这些基金向个人投资者提供研究资源,并只收取少量费用。也就是说,您可以运用投资专业人士的知识,而不用单独做出复杂的理财决定。

如果与您的定期或分期投资计划相结合,证券投资基金可以帮助您以稳健的方式实现长期的投资目标,并从平均成本和复合增长中获取收益。这一点将在下面的部分中说明。长期来看,证券投资基金会带来投资回报。但同时,证券投资基金与其他的投资产品一样,委托专业的基金经理对基金进行管理,也会面对出现亏损的情况。选择什么基金完全取决于投资者的投资目标及其对风险回报的偏好。一般来说,您越年轻的时候开始投资、投资期越长,您能承受的风险就越高。

投资环境的改变将对您的投资产生影响,因此,在进行新的投资规划时,您需要对过去的投资进行回顾。同时,您还需要为人生大事做好财务准备——例如结婚和生子。

您的投资现状如何呢?
您是否有任何与结婚相关的理财计划呢?
您是否将职业生涯的变化也纳入理财规划中呢?

人生中的每一步都将对投资产生影响。每隔一段时间,您都应该回顾之前的投资情况,并适时予以调整,以便根据新的投资环境作出新的规划。在这个阶段,您还应该未雨绸缪,为未来无法预测的变化作好准备。

您的投资现状如何呢?

根据实际情况的变化,必要时重组您的投资组合

搭配“目标日期基金”,以确保您退休时拥有良好的经济状况

您的理财计划是否包含了结婚生子的规划?

把您和配偶的收入纳入考虑,并评估这两份收入对长期理财目标的影响。

通过专业投资,提前为子女的未来发展做好财务准备。

是否有职业生涯变化相关的理财规划?

换工作时,除了雇主和您个人所做的财务准备,您还需要考虑什么?

为退休和其他重大事项进行储蓄

即使您已考虑了其他的储蓄目标,继续为退休进行储蓄依然非常重要。将您的退休储蓄最大化,是奠定未来幸福人生的不二选择。但现实情况常常是,除了为退休做准备外,您还需要同时为其他的重大事项进行储蓄。

投资组合重组

如果您买了一辆汽车,就必须不断地给汽车加油、作保养,甚至需要经常维修。与此相似,如果您选择了一支好的证券投资基金,您也应该不断地向基金进行分期投资,还应定期对该基金进行检验,确保其有效运作。不时“维修”或重组您的基金才是正确的做法。此外,像对待您的汽车修理工一样,您也应该对理财顾问的表现和价值进行评估。

  1. 您最初的投资目标是否已经改变?
  2. 您规划的投资期是否产生了变化,并需要重新进行评估?
  3. 您是否已经找到其他更有效且能实现当前投资目标的投资方法?
  4. 您是否有新的理财目标?

重组您的投资组合之前,看看您是否能够回答这些问题。

平衡您的储蓄目标

一旦您准备为退休之外的事项进行储蓄,您就需要考虑并确认这些目标的优先顺序,并排列短期和长期的储蓄目标(无论是买车、装修住房,还是为大学教育或第二套房子存钱)。

基于此,您需要重新考虑您的基金组合,不同的基金有不同的收益、风险和流动性。重组投资组合,是根据市场表现的变化,改变基金组合中的资产类别比重,从而使投资计划回归到资产平衡的过程;当原有的资产平衡不再是最佳选择时,即是重组的时机。此时,您应考虑创建新的平衡来应对新的状况。

您应该衡量每项理财目标的取舍、持续期和成本,了解可助您实现目标的投资类型。但同时,要确保您的退休储蓄不会减少。

建立一个投资组合,有效地管理您的投资。
这时,您的规划应该越来越有组织,精心选择投资经理,可以让您的资产管理变得更加简单。投资经理可以用其专业的意见,帮助您选择投资项目,并管理您的投资组合。

随着投资的增长,简化您的理财计划管理。
这时,您应该更加注重投资组合的多元化,遵循战略性的投资策略。
成为一名了解投资组合基本原则的投资者。

现在,将您的投资交给专业投资经理,他们会以专业的方式构建并管理您的财富,利用他们卓越的洞察力为您选择优质的投资产品。

规划并简化您的理财状况

集中管理您的资产

让您的投资多元化,并遵守投资策略

与专业投资经理一起投资

做一个对信息敏感的投资者

了解情绪化投资的弊端

通过一些重要的策略,减少情绪化投资易犯的错误

集中管理您的资产

子女出生、入学后,您可能需要更大的住宅空间,并为他们的教育作好规划。

如果您在三十多岁时存了一大笔资金,那么应慎重地考虑该怎样以最好的方式来管理这些资金。您应通过精心构建的多元化投资组合管理您的资金,来实现您的投资目标。

如果您有一大笔资金用于实现投资目标,您应当通过投资于不同的资产类别来将您的投资多元化,例如以适当的比例投资定期存款、债券、国内与国际股票投资基金以及黄金等其它资产。

针对可能发生的重大事故或疾病、丧失收入等其他意外,您应该优先考虑购买人寿保险(尤其当您是家庭的主要收入来源时)和其他类型的保险。

投资策略的基本原则——积极管理

积极管理也称为积极投资,是一种投资组合专业人士以跑赢基准投资指数为目标,做出的投资决定策略。具体而言,这种策略利用市场低效率,购买被低估的投资产品或卖空被高估的证券。与基准指数相比,积极管理还有助于减少波动性(风险)。

与积极管理相对的是消极管理。消极管理并不希望跑赢基准指数,相反地,它追求尽可能地接近复制投资比重,紧密跟踪基准指数。

积极与消极投资组合的管理策略都有其优势和劣势,也都会受到市场波动的影响。决定使用不同的专业投资经理之前,您应先咨询独立的专业建议。

与临时抱佛脚相比,提前制定长期规划为退休作好准备才更为有效率。但无论准备有多充分,还是有几样应该作为优先准备的事项。

随着人类的寿命越来越长,退休生活比您想象中的要漫长。掌握几种重要的投资管理技能,能让您的退休生活更加轻松。

尽早为退休作好准备。

为您的退休金准备一个投资组合。

调整您的退休投资组合。

为退休作好充分准备的人生和完全未做准备的人生大不相同。这是一个您应该为自己长命百岁制订长远计划的时代。退休生活大约有30年左右的时间。无论您处于人生旅程的哪个阶段,都可以借助不同的方式为退休作好准备。

请记住,为退休作好准备永远不会太迟

试想一下,如果您的配偶发生意外,您该如何在退休后独立生活

如果您正朝着退休后的目标前进,那建议您定期对财务清单进行重新评估

为您的退休基金准备投资组合

准备一个投资组合,保障您未来的退休生活

选择专业的投资经理

更新您的退休基金投资组合

由于我们所处的时代变化纷杂,建议多考虑资产多元化的重要性

随着个人目标的改变,多多考虑投资组合重组的重要性

如果您的配偶出现意外该怎么办?

没有人愿意主动考虑这个问题,更不用说能够给出答案:您的配偶身故或重病会为您的经济带来什么影响?尽管这个问题令人不快,但却可以让老年人为丧偶的人生做好准备。
无论您和您的配偶选择经济各自独立还是依赖互相资助,在制定理财规划时,都必须考虑到以下三种情况:

  1. 如果一方身故,会对家庭收入带来怎样的影响?
  2. 所患疾病的治疗费用昂贵,会对您的退休储蓄带来怎样的影响?
  3. 如果一方身故,另一方是否准备好或有能力接管理财?

回答这些问题可以帮助您在退休投资管理方面做出更好的决定。

准备退休清单

退休是人生的一件大事,它不但影响您自己和配偶,还会影响整个家庭。因此,您应该与配偶和其他家人一起考虑这个问题。规划退休生活时,有许多需要考虑的因素。检查以下列表,可以帮助您更加系统地为退休生活作好准备。

您是否为实现退休时的理财目标作好了充分的准备?

在考虑您退休后的生活方式和生活地点时,确定您是否充分作好准备,有足够资金实现您退休后生活方式的梦想。

  • 您需要考虑退休后的生活方式。

  • 您是否计划旅行?您是继续住在目前的房子里,还是计划搬家?您会从事哪些活动?您是否想离家人近一点?估算退休后的必要费用,包括基本生活开销及不同生活方式所产生的费用,这点非常重要。

  • 您首先应当确定您计划退休的年纪。您需要计算所有可预见的退休收入,例如退休金和储蓄利息。

  • 最后,您应该计算投资可能会产生的收入。请记住,每年的投资收入不同,因此,预测投资收入时应该更趋保守。

为您退休后的生活制定完整计划后,您就可以开始享受第二段精彩的人生。

充分享受这段人生时,不要忘了您的投资。在退休生活中不断留意您的收入与支出,以及可动用资金的最大额度。

指导您的退休生活,让您享受第二段精彩人生。

规划您退休后的收入与支出

退休后收入类型的优势与劣势

退休时充分利用您的收入

退休后的支出管理

退休前将您的投资组合最大化

考虑资产多元化的重要性

考虑投资组合重组的重要性

退休后收入类型的优势和劣势

退休生活会很漫长,也许长达几十年。您可能已经开始为退休准备资金。如果您离退休已经不远,考虑适合您的退休基金非常重要。为退休基金制定稳健的计划,应考虑以下四种收入的优势与劣势:

增长型
增长型基金可让您通过投资获得较大收益。它还可以帮助抵消通货膨胀的影响,毕竟,随着时间的流逝,通货膨胀会不断吞噬低利率的储蓄收益。但是,增长型基金也会让您的退休基金面临市场上下波动的风险,所以并不适合所有的退休投资者。

保障收入型
这种基金类型可帮助提供稳定的收入,保障您的基本支出。它的不足之处是,投资组合可能不够灵活,还可能会产生较高的费用,而且这些费用会与日俱增。

灵活型
让您可以完全使用和控制您的资金。它的不足之处是,收入多变或难以预见,该投资组合并不能带来有保障的收入。

保本型
帮助您赚取退休费用,使您不至于花光积蓄。它的不足之处是,只依赖利息收入维持生活可能比较困难,而且您的资产将无法跟上通货膨胀的步伐。

计划让您的资金可以用到最后

我们相信,实现目标的最好途径是作好规划。也许您已经有某个计划帮助您为退休存钱;但您还需要一个计划帮助您在退休后合理安排支出。当您到退休年龄时,在整个退休生活中,对您尤为重要的是您应该为获得足以支持余生所需的可靠收入制定专门的计划。

建立预算
首先,您应确定您想要的退休生活类型。预测您退休后所需的费用,将这些费用分为两组:基本生活开销,以及其它费用。

确定收入的来源
确定收入的具体来源,用于支付您的开销。例如,您可能想将可预见的收入(例如社会保险、退休金和存款及利息)用于支付退休后的基本开销。

根据需要确定补充收入的途径
如果从社会保险和退休金等渠道获得的可预见收入不足以支付基本费用,您可能需要考虑将部分储蓄转为定期的现金流。

处理您的剩余收入资产
根据需要将您的其他资产转为定期现金流。

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